目前，我国经登记注册的小公司数达一千多万户，在企业总数的占比达99％，为我国贡献了60％的GDP、以及50％的税收，解决了我国80％的城镇就业。由此可见，数量庞大的中小企业是我们国家的国民经济的重要组成部分，同时也为国家经济的快速发展做出了重要贡献，然而小微企业一直存在的融资难问题，却是近几年都会存在的事实，我行针对小微企业融资过程中存在的难题，积极落实国家政策及监督管理要求，支持地方经济发展，推动信贷结构调整，不断加大小微企业信用贷款投放力度。

  我行客户经理通过对市场的走访，根据目标客户群体的融资需求，现选取一户企业作为案例，详细情况如下：

  沈阳海默数字控制机床有限公司成立于2009年，位于沈阳市浑南新区世纪路25号，营业范围为机床制造、计算机软件、自动化设备及系统研发、技术咨询、技术服务、销售；超硬磨具刀具及机床配套产品生产、销售、维修；机械加工；货物或技术进出口。授信申请人目前拥有机床应用发明专利31项。产品主要应用领域：压缩机行业、电子行业、粉末冶金行业、机器人行业等。

  公司拥有的CBN超硬磨削系统是集综合机床、CBN砂轮、磨削参数、冷却循环系统于一体的磨削系统，通过磨削电力、功率、噪声等在线监控手段，在后期对加工零件的精度、应力释放、表面形态、磨削的微观形态等做多元化的分析，不仅完美的解决客户的使用需求，而且突破了很多技术难题，可以完整的、系统的为客户提供相关解决方案。

  机器人的核心零件多种多样，尺寸、形状根据不同的机器人工作要求区别较大，并且加工部位也包含：外圆、端面、内孔、曲面、凸轮等，而且每种工件的数量较少，这种少量多品种的要求就注定磨削工艺的多样化，CBN磨削系统在这方面能形成体系和成熟的经验推广，为机器人的加工提供较为可靠的保证。

  由于CBN砂轮的高硬度、高耐磨性和磨料的高强度等特点，使用CBN砂轮磨削系统在机器人零部件加工中精度优势十分明显，远超于使用普通砂轮的效果，并且砂轮结合剂的超高把持能力，使磨料不易脱落，从而避免因划伤产生的废品。

  3.1CBN超硬磨削系统是系统的、可推理的、可靠的，它在工艺流程中能达到工件精度很高的一致性；

  3.2CBN超硬系统可在线监测工件的加工状态，使加工始终处于可控制的状态；

  企业实际控制人曾在《机电工程技术》杂志发表题为“CBN砂轮高效内圆磨削空调压缩机活塞空的研究”论文及在《工具技术》报刊发表题为“CBN砂轮高效内圆磨削技术在空调压缩机行业的应用”文章，目前带领集团已获得70项专利技术，企业被沈阳市政府评选为“院士专家工作站”，在国家创新创业大赛中获得优秀奖、沈阳市创新创业大赛中获得优秀奖。

  该企业下游客户付款方式5-4-1，即下订单预收50％货款，产品完成交货前收取40％货款，剩余10％为产品质保金。每台机床的生产安装时间为6个月左右，在此期间内借款人需垫付资金。该企业目前已签署合同金额为5160万元，已排产至2019年下半年，该企业下游客户目前来源稳定，有自己固定的客户群体，合作良好，因此订单量持续不断的增加，因此就需要补充流动资金确保按时交货，本次授信用途主要是用于采购生产所需原材料。

  经资金需求测算，新增流动资金贷款额度=运营资金量-授信申请人自有资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的运营资金，该企业资金需求为2255万元。

  我行客户经理立即对企业相关信息展开贷前调查工作，通过企业实地走访，征信查询了解到该企业信用良好，无不良记录，授信申请人未涉及民间借贷、非法集资等行为。从外围调查情况去看，信誉良好。

  截止2018年9月末，该企业主要财务数据：总资产2261万元，其中：流动资产2169万元，固定资产61万元；总负债1415万元，所有者的权利利益846万元，预付账款52万元，出售的收益1114万元，借款人净利润793万元，毛利率52.35％，净利润率为31.86％，毛利润在35％-45％之间，利润率在同行业中较高。同时对收入情况、还款来源及担保等情况做详细调查，将撰写完毕的调查报告及有关的资料报送至我行评审人员进行严格审查。

  通过现金流、出售的收益交叉验证，以及担保情况的核实，最终我行为该企业投放一笔授信金额1000万元的流动资金循环贷款，还款方式按月付息，到期还本，担保方式为关联企业沈阳中科超硬磨具磨削研究所所有的厂房土地抵押，沈阳中科超硬磨具磨削研究所提供连带责任保证担保，实际控制人及其配偶提供连带责任保证担保。

  吉林银行小企业流动资金循环贷款是借款人与吉林银行一次性签订合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。

  2、灵活的贷款期限—提供不超过3年的循环授信额度，可以在此期限内循环使用资金。

  经过审批人员调查，了解到该企业正处于快速成长的发展时期，企业的资产及负债增加有序，负债率保持合理、平稳，中长、短期偿还债务的能力良好；企业拥有非常良好的盈利能力，该公司资金占用是合理的，潜力大，销售畅通，各项利润率表现良好；企业经营顺畅，流动资产变现能力较好。企业各项指标比率都处于合理的范围，表明公司运营情况良好，企业呈现出较好的可持续发展态势。

  我行发放的此笔1000万元贷款用于公司制作经营的，使企业走出了在销售旺季不灵的窘境，目前该企业经营正常，生产稳定，上下游客户合作伙伴关系良好，订单稳步上升。

  根据总行一直在优化小微贷款产品，以更好地契合小微企业需求的政策导向，沈阳分行积极推广宣传小微融资新产品。其中“接续贷”产品使小微企业能够不用事先归还贷款本金，改变了以往小微企业融资过程中必须“先还后贷”的传统转贷做法，避免了一些小微企业资金过桥、调头的成本；“吉税贷”产品根据公司纳税情况，无需抵押，手续简便，有效为小微企业节约时间成本和人情成本。此外，我行大部分小微贷款产品都可以在授信期内循环使用，随借随还，并结合实际借款时间和金额计算利息，大大降低了小微企业融资成本。

  我行还围绕小微企业财务资料不全的特点，按照实质重于形式的风险控制原则，简化小微企业贷款资料，同时对小微企业贷款调查、审查流程进行了全面优化，目前正努力搭建200万元以下的小微企业贷款直批快速通道，能够极大地提高了小微贷款业务办理速度，最大限度地满足了小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

  在总行的推动下，沈阳分行将重点经营区域划片分区，选取“服务半径在一小时以内”的、“门当户对”的商圈、街区、专业市场、产业集群、工业园区、高新技术园区等现实社区以及以商会、协会、上下游供应链、电子商务平台等其他中介组织为依托的虚拟社区为目标社区，组成专业经营销售团队，下沉至社区，从分片包干展开持续开发，挖掘信息、了解贷款需求，为小微企业推介信贷产品和金融服务，进行金融知识宣传等，及时满足小微企业金融服务需求。

  一个企业要想发展得又好又快，风险防范是必不可少的。实行总行、分支行贷审会制度，分级审查，通过合理授权、分权，明确不同贷款产品、担保措施、申请额度的贷款项目审查方式。同时，认真做好贷后管理，明确贷后检查职能，探索建立专职贷后检查团队，定期、不定期开展贷款项目自查、互查、审计等工作。

  总之，我们还需要提高对小微企业金融服务重要性的认识，明确分工，落实责任，形成合力，真正帮助小微企业解决现实难题。